Emprunter 300 000 € pour un projet immobilier est possible, à condition de présenter un dossier solide et des revenus suffisants. Mais, de quel salaire minimum faut-il justifier auprès de sa banque pour espérer décrocher un tel financement ? Entre le taux d’endettement, la durée du prêt et le montant de l’apport, de nombreux critères rentrent en compte dans l’évaluation de votre capacité d’emprunt. Découvrez-les et voyez de quel salaire vous aurez besoin pour obtenir un prêt de 300 000 €.
Sommaire
Les 6 critères décisifs examinés par votre banquier
Avant de vous accorder un prêt immobilier de 300 000 €, votre banquier procède à une analyse approfondie de votre dossier. Plusieurs éléments clés sont passés au crible afin d’estimer vos capacités financières et votre solvabilité. Tour d’horizon des 6 critères déterminants pris en compte par les établissements bancaires.
1. La nature et le montant de vos revenus
La banque se penche en priorité sur la régularité et le montant de vos revenus afin d’estimer vos capacités financières.
- Si vous êtes salarié en CDI hors période d’essai ou fonctionnaire, votre salaire est retenu intégralement.
- Pour les travailleurs indépendants, intérimaires, intermittents ou en CDD, la moyenne des revenus des 3 dernières années est calculée du fait de l’irrégularité.
- Concernant les revenus annexes, seuls les loyers perçus sont partiellement comptabilisés (à 70%), tandis que les prestations sociales ne sont pas incluses.
2. Le reste à vivre pour évaluer votre solvabilité
Le reste à vivre correspond au montant qu’il vous reste réellement une fois vos charges fixes du mois payées, en incluant la future mensualité de remboursement du prêt. Pour le calculer, la banque déduit l’ensemble de vos dépenses contraintes ainsi que le coût mensuel du futur emprunt de 300 000 € de l’ensemble de vos revenus. Plus ce reste à vivre est confortable, plus vos chances d’obtenir le financement souhaité sont élevées.
À l’inverse, un faible reste à vivre après remboursement du crédit peut être un motif de refus du prêt immobilier, la banque estimant que le risque d’insolvabilité est trop important.
Après calcul, votre reste à vivre ne vous permet pas d’emprunter 300 000 € ? Alors peut-être pourrez-vous emprunter moins. Découvrez le salaire minimum pour emprunter 250 000 €. Et renseignez-vous aussi du côté de votre entreprise car, vous l’ignoriez peut-être mais, votre patron peut vous aider à devenir propriétaire.
3. Le taux d’endettement
Le taux d’endettement permet de comparer le poids de vos charges fixes et le montant de la future mensualité du prêt par rapport à vos revenus. Il se calcule selon la formule suivante :
(charges récurrentes + mensualité du crédit / revenus nets du foyer) x 100 = Taux d’endettement.
Généralement, le taux d’endettement ne doit pas excéder 33 % pour obtenir un financement bancaire de 300 000 € sur une longue durée.
4. Le montant de votre apport personnel
Pour un prêt immobilier de 300 000 €, vous devez généralement apporter au minimum 10 % du montant total emprunté, soit 30 000 €. Cet apport personnel est une preuve de votre capacité d’épargne et de votre motivation pour mener à bien votre projet. Plus votre apport est conséquent, plus vos chances d’obtenir le financement souhaité seront élevées. Un apport abaissant le montant à emprunter améliore votre dossier.
5. La durée d’emprunt
Plus la durée de remboursement est longue, plus le montant de la mensualité diminue, augmentant ainsi votre capacité d’emprunt. Cependant, depuis le 1er janvier 2022, la durée maximale est limitée à 25 ans suivant les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière.
Pour un prêt de 300 000 €, privilégiez une durée de 20 ans pour bénéficier d’une mensualité abordable tout en conservant un endettement raisonnable.
6. Les taux d’intérêt en vigueur
Les taux d’intérêt des crédits immobiliers ont un impact direct sur le coût global de votre emprunt et donc sur votre capacité d’endettement. Actuellement proches de 4,2 %, ils sont moins attractifs mais demeurent soumis aux fluctuations du marché.
Votre banquier en tiendra compte au moment d’analyser la faisabilité de votre projet de financement. N’hésitez pas à comparer les offres pour trouver le meilleur taux.
Comment calculer précisément votre capacité d’emprunt ?
Pour déterminer avec précision le montant maximal que vous pourrez emprunter, votre banquier procédera à plusieurs calculs. L’estimation de votre capacité d’endettement suivra ces étapes :
- Calcul de votre taux d’endettement maximal : il est fixé à 33% de vos revenus nets.
- Détermination de votre mensualité maximale : Revenus x 33 %.
- Estimation de votre capacité de remboursement sur la durée choisie : Mensualité maximale x durée en mois.
- Affinage en fonction du taux d’intérêt proposé et de la durée réelle du prêt.
Bien évidemment, chaque profil étant unique, votre banquier adaptera ces calculs à votre situation personnelle en tenant compte de l’ensemble des critères de votre dossier. Mais cela donne une bonne indication de base pour estimer votre capacité réelle d’emprunt.
Quel salaire minimum pour emprunter 300 000 € ?
Le salaire net mensuel minimum nécessaire varie en fonction de la durée de l’emprunt. Voici des estimations selon les durées les plus courantes sur la base d’un taux de 4,2 % :
| Durée du prêt | Salaire net mensuel minimum | Mensualité estimée |
| 10 ans | 8 700 € environ | 2 950 € |
| 15 ans | 6 550 € environ | 2 100 € |
| 20 ans | 5 500 € environ | 1 750 € |
| 25 ans | 4 900 € environ | 1 550 € |
Bien entendu, ces montants peuvent fluctuer à la hausse ou à la baisse selon votre profil. Ils donnent simplement un ordre d’idée du salaire minimum généralement exigé par les banques. N’hésitez pas à réaliser une simulation personnalisée pour connaître les conditions exactes obtenues en fonction de votre situation.
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