Chercher un prêt immobilier quand on est indépendant peut parfois se révéler complexe. Obtenir l’acquisition de sa propriété demande un savoir-faire spécifique, une connaissance des règles bancaires et une préparation minutieuse. Dans cet article, nous allons vous expliquer le fonctionnement de l’emprunt immobilier pour les indépendants à travers les critères d’obtention.
Sommaire
L’importance des revenus pour les indépendants
Les banques scrutent avec attention les revenus des trois dernières années pour jauger de votre stabilité financière. Elles recherchent des signes rassurants, comme des revenus réguliers ou une augmentation constante. Le meilleur conseil immo que l’on pourrait vous donner est d’être capable de présenter des comptes bien tenus et une activité florissante.
Il est vrai que certains indépendants privilégient les avantages en nature plutôt qu’une rémunération élevée. Cependant, les organismes de crédit se concentrent uniquement sur le salaire net imposable, souvent diminué par un abattement qui peut atteindre 50 %.
Votre Mercedes de fonction ou vos factures téléphoniques payées par l’entreprise n’entreront pas dans le calcul de votre capacité d’emprunt. Votre prudence ou votre stratégie de rémunération minimale pourrait donc, paradoxalement, saborder votre projet immobilier.
L’impact du secteur d’activité
Les banques sont naturellement attirées par des secteurs stables et rentables, comme la santé ou le conseil juridique. Ces professionnels disposent généralement d’une clientèle fidèle et d’un carnet de rendez-vous rempli, ce qui leur confère un avantage certain lors de la demande de prêt.
En revanche, si votre cœur de métier semble plus atypique ou moins stable, comme la psychologie animale, préparez-vous à devoir redoubler d’efforts pour convaincre les banquiers. Il ne s’agit pas d’une fatalité, mais d’un défi à relever avec une préparation sans faille de votre dossier de prêt.
Montrer sa capacité d’épargne
Montrer à la banque que vous êtes capable de mettre régulièrement de l’argent de côté est un signal fort. Cela démontre votre capacité à gérer vos finances avec prévoyance et à honorer des engagements financiers sur le long terme, comme le remboursement d’un crédit immobilier.
Prévoyez une épargne conséquente pour apaiser les banques et les rassurer sur votre aptitude à faire face à d’éventuelles périodes creuses. Cela témoigne de votre sérieux et de votre vision à long terme, deux qualités appréciées des prêteurs.
L’apport personnel : l’élément indispensable
Il est extrêmement difficile, voire impossible, pour un indépendant d’emprunter sans un minimum de ressources propres. C’est pourquoi il est conseillé de rassembler au moins 10 % de la somme totale du bien convoité pour couvrir les frais annexes, tels que les honoraires du notaire.
Cette somme peut vous aider à réduire le montant de l’emprunt et, par conséquent, à rester en dessous du seuil fatidique d’endettement fixé à 35 %. Songez également aux prêts ou dons familiaux qui peuvent jouer un rôle décisif dans l’élaboration de votre apport et dans l’obtention de votre prêt.
Prendre des garanties
Habituellement, les organismes de caution couvrent les prêts immobiliers en cas de défaut de remboursement de la part de l’emprunteur, offrant un gage de sécurité aux établissements bancaires. Or, elles ont tendance à être plus réfractaires à l’idée de cautionner le prêt d’un indépendant, ce dernier représentant un risque plus élevé que le client moyen.
Le patrimoine immobilier ou financier, tel qu’une assurance vie, peut alors devenir un atout majeur :
- Sur le bien que vous achetez (ou sur l’un de vos biens actuels), vous pouvez souscrire une IPPD
- Sur le bien que vous achetez (ou sur l’un de vos biens actuels), vous pouvez poser une hypothèque
- Si vous disposez d’un contrat d’épargne, vous pouvez appliquer le nantissement
Rédacteur junior sur Passion-entrepreneur.com, il apporte un regard neuf sur les tendances du business mondial
