Le parcours pour obtenir un prêt immobilier peut se compliquer lorsque l’on est en arrêt de travail, en congé parental ou en mi-temps thérapeutique. Les établissements financiers et les assurances scrutent de près l’état de santé et la situation professionnelle des emprunteurs, ce qui peut rendre l’accès au crédit plus délicat dans ces conditions. Pourtant, des solutions existent pour contourner ces obstacles et mener à bien son projet immobilier. Voici un tour d’horizon des possibilités pour emprunter dans ces situations spécifiques.
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Peut-on obtenir un prêt immobilier en arrêt de travail ?
Lorsqu’un candidat à l’emprunt est en arrêt de travail, son état de santé devient un critère déterminant pour les organismes de prêt et les assurances : les antécédents médicaux, l’hygiène de vie et la condition physique actuelle sont minutieusement évalués.
La nature de l’arrêt de travail joue un rôle clé : souscrire un prêt immobilier en cas d’arrêt maladie de courte durée, comme une grippe de dix jours, ne suscitera guère d’inquiétude. En revanche, des arrêts récurrents liés à une affection longue durée compliqueront la situation.
Les assurances peuvent refuser de couvrir certaines garanties essentielles telles que l’Incapacité Totale de Travail (ITT) et l’Invalidité Permanente Partielle (IPP). Ces garanties sont souvent exigées par les banques pour accorder un prêt. Toutefois, la loi Lemoine offre une bouffée d’oxygène : elle dispense du questionnaire médical pour les prêts immobiliers inférieurs à 200 000 €, à condition que le remboursement soit effectué avant les 60 ans de l’emprunteur.
Peut-on obtenir un prêt immobilier pendant un congé maternité ou paternité ?
Les congés maternité et paternité, qu’ils soient prénatals ou postnatals, ne sont pas considérés comme des arrêts maladie et n’affectent pas directement les chances d’obtenir un prêt immobilier. Cependant, être titulaire d’un contrat de travail à durée indéterminée (CDI) reste un atout majeur. Certaines assurances préfèrent attendre la fin de la grossesse pour signer le prêt, mais mentir sur cet état peut entraîner la résiliation des garanties.
Le congé parental, bien que n’étant pas assimilé à un arrêt maladie, peut réduire les revenus du ménage et influencer la capacité d’emprunt. Une grossesse pathologique, quant à elle, est prise en compte par les assurances et peut avoir un impact significatif sur l’obtention du crédit immobilier.
Comment aménager ses mensualités pendant un arrêt de travail ?
Pendant un arrêt de travail, les revenus peuvent diminuer substantiellement, surtout après quelques mois où l’Assurance Maladie ne couvre que la moitié du salaire. Les modalités d’indemnisation varient selon le statut professionnel (salarié, fonctionnaire, indépendant, etc.). Pour surmonter cette période financièrement délicate, plusieurs options peuvent être envisagées avec son conseiller bancaire :
- Suspension des cotisations pendant quelques mois (généralement deux mois par an)
- Réajustement des mensualités (augmentation ou diminution), entraînant un raccourcissement ou un allongement de la durée du prêt
Ces ajustements peuvent engendrer des frais de dossier et prolonger la durée totale du crédit, augmentant ainsi les intérêts à payer. Ils doivent être envisagés principalement en cas de difficultés budgétaires temporaires.
Peut-on obtenir un prêt immobilier en travaillant à mi-temps thérapeutique ?
Le mi-temps thérapeutique permet aux salariés ayant subi de longs arrêts de travail de réintégrer progressivement le monde professionnel. Il nécessite une prescription médicale et permet de percevoir une partie de son salaire, complétée par des indemnités journalières de la Sécurité Sociale.
Cette situation n’empêche pas la souscription d’un prêt immobilier, à condition que la pathologie soit en rémission. Les revenus étant souvent inférieurs à ceux d’un temps plein, cela peut réduire la capacité d’emprunt. Les emprunteurs doivent donc bien préparer leur dossier et démontrer leur solvabilité malgré un revenu partiel.
Rédacteur junior sur Passion-entrepreneur.com, il apporte un regard neuf sur les tendances du business mondial
